Extra aflossen op je hypotheek? 6 dingen om op te letten

Als spaargeld ligt te verstoffen op een spaarrekening, zou je kunnen overwegen extra af te lossen op je hypotheek. Maar in hoeverre loont dat en zijn er kosten aan verbonden? We nemen hier een aantal zaken rond het extra aflossen door.

Huiseigenaren betalen maandelijks hypotheeklasten. De hoogte daarvan is afhankelijk van het rentepercentage waartegen de hypotheek is afgesloten en de grootte van de hypotheek. Er kunnen verschillende redenen zijn om extra af te lossen op de hypotheek.

Misschien wil je de maandlasten omlaag schroeven, of vind je de eigen woning een betere bestemming dan een spaarrekening waar de rente nog steeds niet heel hoog is. Het kan ook zijn dat je vermogensbelasting in box 3 over spaargeld betaalt en dat wil verminderen door een deel in de woning te steken.

Financieel intermediair Van Bruggen Adviesgroep constateert in zijn nieuwsbrief van deze week dat er misverstanden bestaan over extra aflossen op de hypotheek dat huiseigenaren er bepaalde vragen over hebben. We nemen een aantal punten door om op te letten.

1. Je kunt altijd een deel boetevrij aflossen

Een hypotheek betekent een afspraak met je geldverstrekker dat je een bepaald bedrag leent tegen een rente die voor een bepaalde tijd vaststaat. Of en hoeveel je aflost, is ook vastgelegd. Kortom: een geldverstrekker is dankzij deze afspraak verzekerd van inkomsten.

Door extra af te lossen wijk je af van die afspraak en dat heeft invloed op de rente-inkomsten van de geldverstrekker. Volgens Van Bruggen Adviesgroep denken veel mensen dat je meteen een boete krijgt als je toch extra aflost, maar dat is niet het geval.

Bij de meeste geldverstrekkers mag je jaarlijks 10 procent boetevrij aflossen, het kan ook meer zijn. Van Bruggen Adviesgroep wijst erop dat dit in de meeste gevallen genoeg ruimte geeft, want de meeste mensen willen minder dan 10 procent van het hypotheekbedrag aflossen.

De financieel intermediair geeft het voorbeeld van ene Sterre en Jeroen die een hypotheek van 350.000 euro hebben afgesloten. Ze mogen jaarlijks 35.000 boetevrij aflossen. Als ze een erfenis zouden hebben ontvangen van 100.000 euro, dan zouden ze dit bedrag volledig in huis kunnen steken door drie jaar lang zo'n 33.000 euro extra af te lossen.

Check de voorwaarden van je hypotheek als je extra wil aflossen. Zoals gezegd kun je bij sommige geldverstrekkers meer aflossen en bij sommige geldverstrekkers is het zelfs onbeperkt, als je spaargeld gebruikt (dus geen nieuwe lening) om af te lossen.

2. Maar houd geld achter de hand

Extra aflossen kan aantrekkelijk zijn. Je betaalt minder hypotheekrente, omdat het bedrag waarover je rente betaalt slinkt. Daarnaast slinkt ook de lening ten opzichte van de woningwaarde (loan to value). Dat betekent minder risico voor de bank, waardoor je wellicht in aanmerking komt voor een lager rentepercentage. Dit geldt niet bij hypotheken met NHG-verzekering.

Als je hier enthousiast over bent, bedenk dan wel dat je een financiële buffer achter de hand moet houden. Immers, als je je geld eenmaal in stenen hebt gestopt, is moeilijker los te wrikken. Onverwachte uitgaven zoals medische kosten, een kapotte auto of noodzakelijke reparaties aan je huis wil kunnen betalen.

Zorg dus dat je genoeg spaargeld overhoudt om financiële stress te voorkomen en onverwachte tegenvallers het hoofd te bieden.

3. Pas op de plaats als je verhuisplannen hebt

Als je gaat verhuizen of je wil je huis verbouwen of verduurzamen, dan kun je het geld beter daarvoor beschikbaar houden, in plaats van dat je extra gaat aflossen op de hypotheek.

Het geld beschikbaar houden voor toekomstige uitgaven, zoals bijvoorbeeld een nieuwe inrichting of andere woonwensen, is voordeliger dan een lagere hypotheek en eventueel een nieuwe lening moeten afsluiten.

4. Besparen op vermogensbelasting

Als je vermogen boven een bepaalde grens uitkomt, betaal je belasting over het rendement op je vermogen in box 3 voor spaargeld en andere bezittingen. Er geldt een vrijstelling voor de vermogensrendementsheffing tot 57.684 euro per persoon in 2025. Met een fiscaal partner is dat het dubbele, 115.368 euro.

De waarde van het huis telt niet mee, want de eigen woning valt in box 1 voor inkomen uit werk en woning.

Zit je boven het heffingsvrije vermogen in box 3, dan kun je overwegen om met vermogen dat belast is in box 3 extra af te lossen op de hypotheek. Zo betaal je minder vermogensbelasting en breng je je maandlasten omlaag.

Stel dat Jeroen en Sterre met hun spaargeld 10.000 euro boven de vrijstelling van 115.368 euro uitkomen en met dit geld extra aflossen, dan besparen ze bijna 52 euro aan vermogensbelasting.

5. Heeft een beetje aflossen zin?

Als je een beetje aflost en de maandlasten niet heel veel lager uitkomen, dan voelt dat misschien alsof het geen zoden aan de dijk zet. Maar dat is relatief en bovendien: alle beetjes helpen.

Stel dat Sterre en Jeroen een annuïteitenhypotheek tegen 3,5 procent rente hebben en besluiten 3.000 euro af te lossen. Dan dalen hun bruto maandlasten - dus zonder hypotheekrenteaftrek - met bijna 16 euro per maand. Netto besparen ze een tientje per maand.

De besparing is groter dan wat ze zouden verdienen aan rente op een spaarrekening. En kleine aflossingen lopen op de lange termijn flink op. Als je elk jaar een paar duizend euro aflost, zullen de maandlasten op een gegeven moment merkbaar lager uitvallen.

Volgens Van Bruggen Adviesgroep kun je er bij sommige geldverstrekkers ook voor kiezen om hetzelfde bedrag per maand te blijven betalen, ondanks dat je extra hebt afgelost. Vanwege de extra aflossing betaal je minder rente, het verschil wordt dan ook gebruikt om extra af te lossen. Op die manier verkort je de looptijd van je hypotheek en ben je eerder hypotheekvrij.

6. Minder hypotheekrenteaftrek

Een nadeel van extra aflossen is dat je minder voordeel geniet van de fiscale hypotheekrenteaftrek. Immers, meer aflossen betekent minder rente betalen en dus een lager bedrag om af te trekken bij de aangifte voor de inkomstenbelasting.

Hierdoor is de netto besparing kleiner dan de bruto besparing. Desondanks blijft extra aflossen financieel aantrekkelijk, omdat je netto momenteel meestal meer bespaart dan je aan rente op een spaarrekening ontvangt, volgens Van Bruggen Adviesgroep.

Wellicht kun je wel meer verdienen als je het geld belegt, maar daar zijn weer risico's aan verbonden. Extra aflossen is in de meeste gevallen een verstandige keuze, al moet je wel rekening houden met het aanhouden van een financiële buffer en andere punten dien hierboven zijn besproken.

LEES OOK: Waarom het weer interessant kan worden om extra af te lossen op je hypotheek met spaargeld